選對工具 事半功倍

「退休規劃」一直是民眾高度關切的議題，而因其金額龐大、難度高，除了建議盡早著手準備外，工具選擇更是不容忽視，所謂「工欲善其事 必先利其器」，選對工具則有事半功倍之效。

眾所周知，要擁有多彩豐富的老後生活，其規畫必須兼顧資產增值與保險保障兩大面向，若是能找到有效結合「財務規畫與保險保障」的商品，「富裕退休」就不再是遙不可及的夢想。

綜觀市場上包羅萬象的金融商品，具多元特性的保險商品是不錯的選擇，可以幫助你更容易做好退休規劃，其中，也包括下面幾種保險商品：

• 年金險：在市場上較受青睞的年金險主要為「利變型年金」、「變額年金保險」，前者具有持續金流保障、減少對未來的煩惱，同時年金可隨宣告利率而累積，減少通膨帶來的影響跟壓力。後者連結投資標的，利用時間與複利效果賺取較大的保單價值。兩者皆適合短期較沒有資金需求的消費者，有計畫性地為子女教育金、旅遊夢想金及退休養老金做準備。

• 投資型變額萬能壽險：是一種兼具保障與投資的保險商品，以承擔適當風險的方式，選擇把部分或全部的資金拿去作投資，透過適當的資產配置與投資管理來累積資產，讓財務目標可以順利完成亦可創造退休後穩定的收入。若在退休前不幸死亡或完全失能，保險公司將會給付一筆身故或完全失能保險金，讓您家人的生活不至於陷入困頓。

• 養老險：傳統型養老保險是以固定的費率及生命表作為費率釐定基礎的養老保險，具有固定繳費、定額利息、固定領取的特點。保險公司依據保單條款及生命表計算的費率表，不同年齡有不同的繳費標準，繳費到退休，然後開始領取。領取時間及領取多少金額等問題都是投保時就已明確約定，只要不提前解約，本金就不會有任何虧損。

• 醫療險和重大傷病險：全民健康保險雖然有提供基本醫療保障，但老年生病往往是需要更專業的醫療照護或治療方式，因此很多項目常常未涵蓋在內，或者其醫療費用過於昂貴。而利用這類型的保險作為健康保障的後盾，就可轉嫁退休後長壽及醫療龐大花費的風險。

• 分紅保單：意指保險公司除提供保戶壽險保障之外，還會讓保戶有機會分享保險公司經營這張分紅保單所產生盈餘的一種保單。

• 還本型終身壽險：還本型保單的獲利是不滾入本金參與複利計算的，而是作為生存金直接給付予保戶，很適合有定期支出(像是每年固定進修、固定安排旅遊、逢年過節禮金、居家修繕等等)或是習慣看到錢入袋為安的族群。當每年保戶需要固定小額花費時，還本型終身壽險以類似補貼金的概念給付生存金，對於資金運用上較為方便靈活。

建議大家要依據現況或需求，挑選適合的保險商品，並適時檢視既有規劃，做適度調整，讓現有的資源與資金，發揮最大的效益，協助達成樂退生活的目標。

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