共享紅利 提升家庭保障

主打「紅利共享」的分紅保單，以「分紅」的特性吸引保戶目光，近來成為保險市場上的新寵。相較於傳統壽險、醫療險等保險商品，一般人對於分紅保單可能較為陌生，究竟分紅保單有哪些特點？投保前又該注意些什麼呢？

什麼是分紅保單

分紅保單是一種具有「壽險保障」，同時又能讓保戶享有保險公司經營「紅利」的保單。簡單來說，保險公司把分紅保單收到的保費拿去投資，扣掉成本、理賠等支出項目後，至少須將可分配紅利的70%以上分給保戶。分紅保單有以下特色：

1.長期保障：屬於終身壽險，提供長期的人身壽險保障。

2.紅利給付：保戶有機會分享保險公司經營的成果，包含享有年度紅利及終期保單紅利。

3.獨立帳戶：分紅保單的保費收入、理賠支出以及行政費用都在獨立帳戶裡運作，分紅績效並不會影響壽險保障。

4.法定保障：擁有法令規定，保險公司至少需分配紅利盈餘的70%給保戶。

5.靈活應用：分紅方式分為英式及美式分紅，若是美式分紅保單，多元紅利選擇，彈性靈活運用效益。

分紅保單與一般壽險商品的區別

紅利從哪裡來

然而，分紅保單也不是全無風險或缺點，由於保單的紅利可能來自於保險公司經營的利差、死差和費差，因此並不保證一定能分紅，紅利的金額也無法固定。

• 利差損益：投資收益與預定利率之間的差額。
• 費差損益：保險公司的費用收入與實際支出成本間的差額。
• 死差損益：實際死亡率與預定死亡率之間的差異，所造成的盈餘或虧損。

投保前該注意什麼

分紅保單在投保前應先了解以下事項：

1. 分紅給付：分紅方式分為「美式」與「英式」兩種分配方式，前者具多元紅利分配選擇包含可以選擇每年現金給付、抵繳保費、儲存生息或增購保額，可彈性靈活運用，後者屬於保單價值累積型，可滾入保額，具長期增額優勢。
2. 繳費年期:不同商品有限制不同的繳費年期，保護可以選擇適合自己的年期規劃
3. 商品設計類型：先考慮自己的投保目的及保障需要，你可以透過保險公司或安達人壽合作之保險業務員為你進行的「財務需要分析」，了解自己的需要，並評估自己的投資取向、保障需要及財政狀況，從而選擇適合自己的產品。

在考慮以上因素後，選擇合適的分紅保單能夠幫助您更好地規劃未來的保障和財務目標。同時，與保險業務員或財務顧問溝通，了解不同產品的優缺點，將對您的決策過程大有裨益。

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