張太太跟好久不見的朋友們聚餐，除了敘舊之外也討論到最近困擾的事情：隨著小孩長大上學念書，家中開銷變得更加龐大，在資金有限的情況下，保險保障和理財投資好像只能擇一。
這時候熟悉金融產品的朋友建議可以用投資型保單一次解決所有問題。張太太因而想開始了解投資型保險是什麼？購買時又要注意哪些重點呢？
投資、保險合而為一
顧名思義，投資型保險就是結合「投資」及「保險」的商品，因此俱備投資與保障雙重功能。保戶所繳交的保費之中，一部分用來支付保險成本及保單相關費用，其餘的則用來投資，保障與投資也會採取分離帳戶機制，分別列帳管理。
投資型保險特色
1. 費用透明化
投資型商品分為一般帳戶與專設帳簿，後者由保險公司採個別帳戶進行管理。依規定，投資型保險商品的相關費必須對外公布，讓保戶能充分了解保費運用結構。
2. 自負盈虧
保戶擁有自主權，可以自由選擇投資標的，例如全權委託投資帳戶、共同基金或ETF等。保戶雖有機會追求較高利益，卻也必須自行承擔可能虧損的風險。因此，建議應審慎選擇投資標的，如果想分散風險，最好以長期、規律的方式投入，才會更有保障。
3. 彈性繳費
保戶可以根據自己的經濟狀況選擇期繳或躉繳，只要不低於壽險公司所訂定的最低下限即可。
投資型保單繳費模式
繳費方式
期繳
- 可選擇月繳、季繳、半年繳或年繳等方式。
- 可調整續期投資金額。
躉繳
- 需一次繳清。
保障內容
期繳
- 身故保障倍數較高。
- 可調整保額。
- 可依需求搭配一年期附約。
躉繳
- 身故保障。
- 可調整保額。
基金投資
期繳
- 定時定額，能分散投資風險。
- 可隨時調整定時定額之標的和配置比例。
- 每月扣款次數可彈性增加。
躉繳
- 單筆投資，較易受市場波動影響。
保費期繳優勢多
1. 身故保障倍數較高
依照金管會頒布的死亡保障最低門檻，躉繳商品提供的身故保障按照年齡不同，範圍落在100%至190%之間，而分期繳納保費所提供的身故保障倍數，依保險公司和不同年齡區間規定，通常可達年繳化保費的100倍以上。
2. 投資理財更彈性化
相較於躉繳投資型商品，期繳投資型商品具有保費門檻低、繳費選擇彈性、可搭配一年期附約等優勢，並可隨時調整投資配置和續期保費分配於保障及投資帳戶之比例。
你適合投資型保險嗎
投資型保險雖然較穩定，但也並非全無風險，購買前可以先考量以下問題：
- 了解投資金額須扣除保費 、帳戶管理費及業務員佣金等費用，實際用於投資的錢會變少嗎？
- 清楚中途解約會被扣除相關費用嗎？
- 購買投資型保單，是以長期持有為目的嗎？
- 能夠承擔投資標的因績效不佳而產生的風險？
投資型保險雖具有保險、投資雙重獲益的優點，但解約成本卻不低，建議充分了解清楚後再購買，以免造成損失。
